Минфин считает рост закредитованности россиян социальной проблемой

Такую точку зрения высказал в беседе с журналистами заместитель главы Минфина Алексей Моисеев.

«Я считаю, что ситуация на рынке потребительского кредитования напряженная. Я считаю, что Центробанк был не прав, когда сказал, что есть признаки пузыря на рынке ипотеки. Я считаю, что [глава Минэкономразвития Максим – «Фингазета»] Орешкин прав, когда говорит, что такие признаки есть на рынке потребительского кредитования – даже не столько пузыря, сколько мы переходим за критические уровни долговой нагрузки человека и это уже становится социальной проблемой. Поэтому я согласен с Орешкиным, что этот рынок нужно стараться жестко ограничивать. Центробанк с этим работает, надо посмотреть, достаточно или нет, сложно сказать», – отметил Моисеев.

Из истории вопроса

Дискуссия об угрозе возникновения пузыря на рынке потребительского кредитования завязалась в начале июня на полях Петербургского международного экономического форума.

В частности, министр экономичного развития Максим Орешкин заявил, что высокие темпы роста потребительского кредитования создают риски рецессии в России в ближайшие годы. «Если ситуация на рынке потребкредитования не изменится, рецессия может наступить уже в 2021 году», – предупреждал он.

В то же время глава регулятора Эльвира Набиуллина отмечала, что причиной роста кредитования населения является стремление поддержать уровень жизни в условиях отсутствия роста доходов. По ее словам, сложившаяся ситуация с низкими доходами – одна из основных проблем экономики страны.

По данным Банка России, рост необеспеченного потребительского кредитования на 1 мая 2019 года составил 25,3% в годовом выражении.

Как отмечало в своем обзоре бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс», по итогам мая 42% населения имеет в банках по два и более кредита, а у каждого пятого россиянина – 18,3% – по три и более. Правда, и это не рекорд: почти 8% граждан обслуживают по четыре и более займов.

В сегменте микрофинансирования уровень закредитованности впечатляет еще больше: не более одного займа имеют только 39% заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), однако почти такое же количество россиян – порядка 38,5% – обслуживают три микрозайма и более.

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) также провела исследование и выяснила, что половина российских семей так или иначе обременены кредитами. И в современных реалиях у значительной доли из них существуют риски выхода на просрочку.

Как указано в материалах НАПКА, на данный момент в работе коллекторов находится порядка 10 млн долгов на сумму в 1,4 трлн руб. Причем в этот показатель входит как агентское взыскание, так и цессионное.

А ведь еще 6,5–7 млн долгов граждан перед кредитными организациями находится в работе Федеральной службы судебных приставов (ФССП), а сумма, которую требуется взыскать, доходит до 2 трлн руб.!

Безусловно, все это прекрасно известно Центробанку, который для ограничения рисков, связанных с закредитованностью населения, ввел в регулирование показатель долговой нагрузки (ПДН). А с 1 октября 2019 года регулятор планирует установить надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита (ПСК).

Рост коэффициентов риска означает, что банку для обеспечения выдаваемых кредитов будет требоваться больше капитала, чем раньше. Это делает наращивание кредитования менее выгодным.

Можно ли говорить, что ситуация вскоре улучшится?

«Улучшение ситуации – это комплекс мер, который должен идти со стороны государства. Ведется политика финансовой грамотности – и мы можем говорить, что население за последние годы стало лучше разбираться в финансовых вопросах, больше знает о кредитах и последствиях неуплаты долга. Но этих мер мало: знания знаниями, а есть еще потребности, которые также необходимо удовлетворять. И пока население не видит иной возможности улучшить свое финансовое положение, чем взять кредит, трудно говорить о каких-то серьезных сдвигах», – говорит генеральный директор «М.Б.А. Финансы» Федор Вахата.

Вместе с тем эксперт положительно оценивает действия Центробанка по предотвращению пузырей на рынке потребительского кредитования.

«На наш взгляд, регулятор действует грамотно: он пытается охладить рынок. Ряд инициатив, например, мера по ограничению долговой нагрузки, которая вступит в силу в октябре, безусловно, должна сдержать темпы роста потребкредитования», – указывает Вахата.