Что делать, если у банка отозвали лицензию

11.03.2019

За нарушение правил Банк России отзывает у банков-нарушителей лицензии. Что делать, если ваш банк оказался ненадежным?

Банк России отзывает лицензию, если организация систематически нарушает требования законодательства и нормативных актов Банка России (ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Например, у банка почти не осталось собственных средств, он не проводит платежи клиентов, не выдает деньги со вкладов, не сдает вовремя отчетность или предоставляет недостоверные сведения, проводит операции, на которые у него нет лицензии, – все это признаки недобросовестной работы и финансовых проблем, из-за которых вкладчик может потерять деньги. Отзыв лицензии – это способ защитить клиентов банка.

Как застраховаться от потери денег

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк – участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Работа АСВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии – он нарушает закон. Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка

По закону все вклады физлиц и ИП, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, – максимум 1,4 млн руб. за вклады в одном банке. Если в банке на момент отзыва лицензии у вас лежало не больше этой суммы, АСВ вернет вклад полностью вместе с процентами. Если общая сумма вкладов больше – АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада, но в итоге – не более 1,4 млн руб.

Сумму сверх страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации. Если вы хотите положить в банк больше 1,4 млн руб., открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн руб. (с учетом начисленных в будущем процентов).

Если в банке, у которого отозвали лицензию, у вас был счет для сделки с недвижимостью – эскроу, и на нем лежало не больше 10 млн руб., вам вернут всю сумму.

Обратите внимание: средства на счете эскроу подлежат страхованию только в определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения 3-х рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Если в том же банке помимо эскроу у вас был вклад или счет, то их вам компенсируют дополнительно, но опять же – в пределах 1,4 млн руб. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валют на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию, но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

На что действует страховка

Застрахованы все именные вклады и счета:

▪          срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;

▪          текущие счета для расчетов по банковским картам;

▪          именные сберегательные сертификаты;

▪          средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;

▪          расчетные и депозитные счета ИП;

▪          счета малых предприятий.

Также застрахованы деньги на счетах эскроу, если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн руб.

На что не действует страховка

▪          Вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя).

▪          Средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности.

▪          Вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

▪          Средства, переданные банкам в доверительное управление.

▪          Размещенные на обезличенных металлических счетах.

▪          Переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства).

Размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты. Размещенные физлицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Где получить страховку

АСВ определит список банков-агентов – тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. В первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

Если у вас был вклад для физлиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вдруг средств Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость Системы страхования вкладов.

С момента создания ССВ в 2004 году и до конца 2018 года Агентство уже выплатило 4 млн вкладчиков почти 2 трлн руб.

Материал подготовлен при участии экспертов ГУ Банка России по ЦФО

«Финансовая газета»